Che cos’è il tasso soglia usura

Il tasso soglia usura è il costo massimo che una banca o una finanziaria può farti pagare per un credito.

Oltre quel limite gli interessi sono usurari per legge (legge 108/1996). Non esiste un’unica soglia: ce n’è una per ogni tipo di operazione e il valore viene aggiornato ogni tre mesi.

 

📌 Tre cose da sapere subito:

  • il confronto si fa con il TEG (tasso effettivo globale), non con il TAN. Il TEG comprende interessi, spese e polizze obbligatorie;
  • conta la soglia del trimestre in cui hai firmato il contratto, non quella in corso oggi;
  • superare la soglia comporta conseguenze precise: gli interessi non sono dovuti e quelli già pagati si possono recuperare.

 

INDICE

Come si calcola il tasso soglia

Ogni trimestre la Banca d’Italia rileva il tasso medio praticato dagli intermediari (TEGM) per ciascuna categoria di finanziamento e il Ministero dell’Economia lo pubblica in Gazzetta Ufficiale.

La soglia si ottiene applicando la formula di legge, con il limite massimo di uno spread di 8 punti percentuali rispetto alla media:

Soglia = TEGM × 1,25 + 4 punti

 

Attenzione ai calcolatori online: alcuni utilizzano ancora un moltiplicatore di 1,5 senza i 4 punti percentuali, una formula superata che gonfia la soglia e fa sembrare regolari contratti che non lo sono.

Tassi soglia usura in vigore (fino al 31/12/2026)

Le soglie in vigore per il trimestre in corso coprono tutte le tipologie di credito regolamentate:

Tipo di finanziamento Importo Tasso medio TEGM (%) Soglia usura (%)
Mutuo ipotecario a tasso fisso Tutti 4,52 9,65
Mutuo ipotecario a tasso variabile Tutti 4,34 9,43
Prestito personale  Tutti 12,08 19,10
Credito finalizzato (auto, arredamento) Tutti 11,30 18,13
Cessione del quinto fino a 15.000 € 14,23 21,79
Cessione del quinto oltre 15.000 € 9,88 16,35
Carta revolving Tutti 16,50 24,50
Fido in conto corrente Tutti da 9,12 a 10,80 da 15,40 a 17,50

Fonte: Banca d’Italia, comunicato del 30 settembre 2026

💡 Il tuo tasso è vicino o superiore a questi valori? Non rischiare di interpretare i dati da solo o di affidarti a calcolatori approssimativi. I costi occulti o le polizze non dichiarate possono ribaltare l’esito del contratto.

Nel settore del credito, affidarsi al “fai da te” o a calcolatori online approssimativi è il modo migliore per perdere tempo. Le finanziarie non ammetteranno mai spontaneamente di aver applicato tassi o costi occulti.

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Cosa entra nel calcolo del TEG

Per determinare l’effettiva natura usuraria di un finanziamento, la legge (art. 644 del c.p.) impone di considerare ogni costo connesso all’erogazione del credito, ad eccezione di imposte e tasse. Rientrano nel calcolo:

  • gli interessi calcolati al tasso pattuito;
  • le spese di istruttoria, gestione pratica e incasso rata;
  • le polizze assicurative collegate, qualora la loro stipula sia contestuale o richiesta obbligatoriamente per ottenere il credito alle condizioni offerte (secondo i principi costanti della Corte di Cassazione);
  • gli interessi di mora, i quali vanno tuttavia verificati separatamente rispetto agli interessi corrispettivi, confrontandoli con la soglia incrementata della maggiorazione media di mora (Sezioni Unite 19597/2020).

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Falsi miti e realtà sull’usura bancaria

Cosa si legge online Come stanno realmente le cose
“Basta guardare il TAN del contratto“ Errato. Conta esclusivamente il TEG, che include tutti i costi accessori e le commissioni
“Vale la soglia di riferimento di oggi“ Falso. Si applica tassativamente la soglia in vigore nel trimestre di stipula del contratto
“Sommo mora e interessi e il contratto si azzera“ Le Sezioni Unite escludono la somma algebrica: se la mora è usuraria, cade solo la clausola moratoria, mentre gli interessi ordinari restano dovuti
“I tassi di mercato sono scesi, quindi il mio vecchio mutuo è diventato usurario“ L’ordinamento italiano non riconosce l’usura “sopravvenuta” (Sezioni Unite 24675/2017).

FAQ
Un TAEG del 13% è considerato usura?
Dipende dal contratto: per un prestito odierno la soglia è al 19,10%, mentre per un mutuo è ampiamente oltre i limiti. I nostri esperti analizzano gratuitamente i tuoi contratti per verificare il rispetto dei tassi soglia e difendere i tuoi diritti al rimborso.
Gli interessi di mora incidono sul calcolo dell’usura?
Sì, ma vanno valutati autonomamente rispetto a quelli corrispettivi secondo la giurisprudenza. Affida a noi il tuo caso: passiamo al setaccio il tuo piano di ammortamento per individuare il cumulo illegittimo di tassi e bloccare ogni abuso.
Cosa succede se il contratto presenta un tasso usurario?
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