Tasso usurario prestito personale:
come verificarlo e ottenere il rimborso
Unione Dei Consumatori
03 Novembre 2026Quando un prestito personale è usurario
Un prestito personale è usurario quando il suo costo effettivo (TEG), comprensivo di interessi, spese e polizze collegate, supera alla firma il tasso soglia della sua categoria.
| Tipo di finanziamento | Soglia usura valido fino al 31 dicembre 2026 |
|---|---|
| Prestito personale | 19,10% |
| Credito finalizzato (auto, arredamento, elettronica) | 18,13% |
Fonte: Banca d’Italia, comunicato del 30 settembre 2026.
📌 Come si calcolano le soglie e le altre categorie sono nella guida al tasso soglia usura, dove trovi anche lo strumento di verifica.
⚖️Un TAEG sotto la soglia non basta a stare tranquilli: nei reclami più frequenti il problema non è il tasso dichiarato, ma i costi rimasti fuori dal TAEG.
Se vuoi sapere se è il tuo caso, lo screening gratuito di Unione dei Consumatori ricostruisce il costo reale del tuo prestito.
INDICE
Prestito personale o finalizzato: quale soglia vale per te
La soglia dipende dalla categoria del finanziamento, e sbagliare categoria è l’errore più comune nei calcolatori online.
- prestito personale: soldi accreditati sul conto, liberi nell’uso (soglia 19,10%);
- credito finalizzato: finanziamento legato all’acquisto di un bene preciso, di solito firmato in negozio o in concessionaria; i soldi vanno direttamente al venditore (soglia 18,13%);
- cessione del quinto: rata trattenuta dallo stipendio o dalla pensione, con soglie diverse sopra e sotto i 15.000 €.
Nei prestiti personali e finalizzati il punto decisivo è capire quali costi sono rimasti fuori dal TAEG del modulo SECCI, le informazioni europee consegnate prima della firma.
I costi che fanno superare la soglia
Per l’usura conta ogni costo collegato al prestito, escluse solo imposte e tasse (art. 644 del codice penale). Per la Cassazione rientrano anche le polizze obbligatorie o firmate insieme al finanziamento.
| Costo | Dove si trova spesso | Conta per l’usura? |
|---|---|---|
| Polizza sul credito (vita, impiego, infortuni) | Prestiti personali, cessione del quinto | Sì, se obbligatoria o collegata al prestito |
| Pacchetti di servizi e coperture auto finanziati (furto, incendio, kasko, GAP, garanzie estese) | Prestiti auto in concessionaria | Da verificare caso per caso: contano se collegati all’erogazione |
| Spese di istruttoria e di incasso rata | Quasi tutti i contratti | Sì |
| Commissioni del mediatore o dell’agente | Prestiti intermediati | Sì |
| Imposta di bollo | Tutti | No |
Esempio semplificato
Prestito auto con servizi finanziati:
- auto da 12.000 €;
- 4.000 € di polizze e servizi aggiunti al finanziamento;
- 300 € di istruttoria;
- 60 rate a tasso nominale 9,9% con 3,50 € di incasso: rata di 342,67 €.
| Calcolo | Importo considerato ricevuto | Tasso effettivo |
|---|---|---|
| TAEG se le polizze sono trattate come capitale ricevuto | 15.700 € | 11,76% |
| TEG se polizze e servizi sono costi del credito | 11.700 € | 27,94% |
Nel primo caso il prestito sembra lontano dalla soglia del credito finalizzato (18,13%); nel secondo la supera di quasi 10 punti. È il meccanismo che emerge da molti reclami sui finanziamenti auto.
Se qualcosa di simile c’è nel tuo contratto contattaci:
Nel settore del credito, affidarsi al “fai da te” o a calcolatori online approssimativi è il modo migliore per perdere tempo.
Se il tasso è usurario: cosa faremo per te
Se il TEG supera la soglia già alla firma, la clausola sugli interessi è nulla: si restituisce solo il capitale e gli interessi pagati si recuperano (art. 1815, comma 2, c.c.).
C’è anche una seconda strada, utile quando il tasso resta sotto la soglia: se il TAEG indicato nel contratto è sbagliato o manca, per il credito ai consumatori la legge lo sostituisce con un tasso molto più basso, legato ai BOT (art. 125-bis TUB).
| Passaggio | Cosa faremo per te | Tempi |
|---|---|---|
| Documenti | Recuperiamo: contratto, modulo SECCI, piano di rimborso, polizze e servizi firmati, estratti delle rate pagate | Prima di tutto |
| Ricalcoliamo | TEG con tutti i costi collegati, confrontato con la soglia del trimestre di firma | Prima del reclamo |
| Reclamo | Inviamo un reclamo scritto alla banca o finanziaria con il calcolo allegato | Risposta entro 60 giorni |
| Arbitro Bancario Finanziario | Avviamo il ricorso se il reclamo è respinto o senza risposta | Entro 12 mesi dal reclamo |
| Giudice | Causa per la restituzione, se serve | Prescrizione 10 anni |
Non smettere di pagare le rate per conto tuo: il ritardo fa scattare mora e segnalazione in CRIF, e la contestazione resta valida anche se continui a pagare.
Il nostro servizio di screening finanziario gratuito
Con la iniziativa di Unione dei Consumatori sull’analisi finanziaria analizziamo i prestiti e i finanziamenti firmati negli ultimi 10 anni, anche se già estinti.
La valutazione del caso è gratuita: ti informiamo su tutto quello che puoi recuperare prima di qualsiasi spesa.
| Cosa controlliamo | Cosa può emergere |
|---|---|
| Polizze e servizi venduti insieme al prestito | Superamento della soglia d’usura e interessi non dovuti |
| TAEG dichiarato e costi reali | TAEG errato, con diritto al tasso sostitutivo |
| Prestiti estinti in anticipo | Costi e premi assicurativi non rimborsati |
| Date e importi delle rate pagate | Quanto è ancora recuperabile entro i 10 anni |
⚖️ La nostra promessa: se il contratto è regolare, te lo diciamo con onestà, senza venderti perizie inutili. Se c’è un’anomalia, ci mettiamo al tuo fianco per difendere i tuoi diritti.
Di noi ti puoi fidare
Revisione legale e garanzia
Scopri il profilo del nostro avvocato Manlio Arnone che ha revisionato personalmente il presente articolo.
Commenti