Assicurazione sul finanziamento: cos’è
Come recuperare gli interessi
unione dei consumatori
26 Giugno 2025
Hai stipulato un’assicurazione sul finanziamento e solo adesso scopri costi aggiuntivi non chiari e facilmente comprensibili?
Noi possiamo analizzare il tuo caso e valutare gratuitamente se hai pure diritto ad ottenere il rimborso di tutti gli interessi sul finanziamento (perché quasi sempre pagati ad un tasso superiore del consentito).
Cos’è l’assicurazione sul finanziamento
L’assicurazione sul finanziamento è una polizza legata al prestito, che teoricamente serve a coprire i rischi in caso di eventi imprevisti (come decesso o perdita del lavoro).
Nonostante non sia obbligatoria per legge, spesso viene “suggerita” come condizione per ottenere il finanziamento, in contrasto con le normative sulla trasparenza bancaria.
Questa polizza scatta in caso di eventi specifici indicati nel contratto:
- Morte del contraente
- Invalidità permanente o temporanea
- Perdita del lavoro involontaria
Questi casi però si verificano raramente, mentre l’assicurazione viene pagata da subito e spesso con costi e interessi elevati
Assicurazione prestito e interessi usurari: quando hai diritto al rimborso
In molti contratti che analizziamo ogni giorno, le polizze inserite nel prestito fanno aumentare il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) fino a superare i limiti legali.
In questi casi, hai pieno diritto a chiedere il rimborso degli interessi pagati in eccesso, anche se il finanziamento è già estinto.
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Tipologie di Assicurazione sui Finanziamenti
Non tutte le assicurazioni sui finanziamenti sono uguali. Esistono diverse tipologie pensate per coprire specifiche esigenze.
Le più comuni sono:
- Assicurazione sulla vita e invalidità: copre il saldo del finanziamento in caso di decesso o invalidità permanente del contraente
- Assicurazione contro la perdita del lavoro: tutela il debitore nel caso in cui perda la propria occupazione, garantendo il pagamento delle rate per un periodo determinato
- Assicurazione per malattia o infortunio: assicura il pagamento delle rate nel caso in cui il contraente non sia in grado di lavorare a causa di una malattia o un infortunio.
Capire quale polizza sia più adatta alle proprie esigenze è fondamentale per evitare spese superflue e garantire una reale copertura in caso di necessità.
L’Assicurazione sul finanziamento non è obbligatoria
Molti consumatori si chiedono se sia obbligatorio sottoscrivere un’assicurazione sul finanziamento. In realtà, la legge non impone la stipula di una polizza assicurativa per ottenere un prestito, se non in casi specifici come il mutuo ipotecario, in cui l’assicurazione incendio e scoppio è richiesta dalla banca.
Tuttavia, molte finanziarie propongono (o impongono) la sottoscrizione di una polizza per concedere il finanziamento. In questi casi, il cliente ha il diritto di scegliere l’assicurazione che preferisce, senza essere obbligato ad accettare quella offerta dall’istituto di credito.
È sempre consigliabile leggere attentamente il contratto e valutare se la copertura proposta sia realmente necessaria.
Come ottenere il rimborso dell’Assicurazione sul Finanziamento
In molti casi, chi estingue anticipatamente un finanziamento ha diritto a un rimborso della quota non goduta dell’assicurazione.
Questo principio è stato confermato dalla normativa e dalla giurisprudenza, che tutela il consumatore da pratiche scorrette delle banche e delle finanziarie.
Per ottenere il rimborso, è necessario inviare una richiesta formale all’istituto che ha emesso la polizza, allegando la documentazione relativa all’estinzione del finanziamento.
Se la compagnia assicurativa rifiuta il rimborso, possiamo procedere legalmente per far valere i tuoi diritti.
Normativa sul rimborso delle polizze in caso di estinzione anticipata
Quando un finanziamento viene estinto anticipatamente, il consumatore ha diritto al rimborso della quota parte del premio assicurativo non goduto. Questo principio è sancito dall’art. 125-sexies del Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993) e ribadito dalle disposizioni dell’IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni).
Secondo la normativa, se l’assicurazione è stata sottoscritta a copertura del finanziamento, il premio viene solitamente pagato in un’unica soluzione al momento dell’erogazione del prestito.
Tuttavia, in caso di chiusura anticipata del debito, la parte di copertura non usufruita deve essere rimborsata al cliente, salvo che la polizza preveda espressamente condizioni differenti.
L’IVASS ha stabilito che:
- Il rimborso deve essere proporzionale al periodo residuo di copertura non goduto
- Il cliente non è tenuto a presentare una richiesta esplicita, in quanto il rimborso dovrebbe essere automatico
- Le compagnie assicurative devono indicare chiaramente nel contratto le modalità di restituzione del premio.
Tuttavia, in molti casi gli istituti finanziari o le compagnie assicurative non provvedono spontaneamente alla restituzione dell’importo spettante.
In questi casi, il consumatore può inoltrare un reclamo formale all’istituto di credito o alla compagnia assicurativa e, in caso di mancata risposta o diniego ingiustificato, rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF) o intraprendere un’azione legale.
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