Crisi da sovraindebitamento:
cosa fare, procedure e a chi rivolgersi
Unione Dei Consumatori
04 Novembre 2026
Cos’è la crisi da sovraindebitamento
La crisi da sovraindebitamento è lo stato di duraturo squilibrio economico in cui una persona fisica, un consumatore o una piccola attività non riescono a pagare i propri debiti con il reddito e il patrimonio disponibili.
Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII) mette a disposizione delle procedure giudiziarie, gestite tramite un Organismo di Composizione della Crisi (OCC), per ristrutturare l’esposizione o ottenere l’esdebitazione (la cancellazione legale del debito residuo) dimostrando precisi requisiti di meritevolezza.
INDICE
Sovraindebitamento: dalla Legge 3/2012 al Codice della crisi
Ai sensi dell’art. 2 del D.Lgs. 14/2019, la misura si applica esclusivamente ai soggetti non fallibili: consumatori, professionisti, imprenditori agricoli, start-up innovative e micro-imprese escluse dalla liquidazione giudiziale.
Introdotta con la Legge 3/2012 (“salva suicidi“), la disciplina è confluita nel Codice della crisi (CCII) con regole aggiornate:
- i vecchi “piano del consumatore” e “accordo di composizione” sono diventati piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore e concordato minore;
- i criteri di accesso e i controlli sulla meritevolezza sono più rigorosi;
- i debiti fiscali e contributivi seguono regole dedicate, chiarite dall’Agenzia delle Entrate con la circolare 9/E del 21 ottobre 2026.
Chi può accedere e chi resta escluso
Possono accedere i debitori che non rientrano nella liquidazione giudiziale:
- consumatori, cioè privati con debiti personali o familiari;
- professionisti e lavoratori autonomi;
- imprenditori agricoli e start-up innovative;
- imprenditori “minori”, cioè che negli ultimi 3 esercizi hanno avuto attivo fino a 300.000 €, ricavi fino a 200.000 € e debiti fino a 500.000 €;
- ex imprenditori che hanno chiuso l’attività, ed enti privati non commerciali.
È escluso il consumatore che (art. 69 CCII):
- ha già ottenuto l’esdebitazione nei 5 anni precedenti, oppure già due volte;
- ha causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode.
Le 4 procedure di sovraindebitamento a confronto
| Procedura | Per chi | Cosa ottieni |
|---|---|---|
| Ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73) | Solo consumatori | Eseguito il piano, il resto è cancellato |
| Concordato minore (artt. 74-83) | Professionisti, piccoli imprenditori, agricoltori | Puoi continuare l’attività |
| Liquidazione controllata (artt. 268-277) | Tutti i sovraindebitati | Debiti cancellati di diritto dopo 3 anni (art. 282) |
| Esdebitazione dell’incapiente (art. 283) | Persone fisiche senza nulla da offrire | Debiti cancellati; se entro 4 anni arrivano entrate rilevanti, paghi almeno il 10% |
Non si cancellano mai gli assegni di mantenimento, gli alimenti, i risarcimenti per fatti illeciti e le sanzioni penali (art. 278 CCII).
Quanto costa e quanto dura
Il costo principale è il compenso dell’OCC, fissato dal D.M. 202/2014: nella pratica spesso tra 2.000 e 4.000 €, a cui si aggiungono l’eventuale avvocato e le spese di giustizia.
Chi ha un reddito basso può richiedere il gratuito patrocinio, che copre integralmente la parcella dell’avvocato ma non la parcella dell’OCC. Per quest’ultima Unione dei Consumatori può farsi carico dell’anticipo delle spese per l’OCC, evitando esborsi iniziali insostenibili.
I tempi medi dell’iter:
- nomina del gestore della crisi: da 1 a 4 settimane dal deposito della richiesta.
- durata della procedura: varia in base allo strumento scelto (un piano di ristrutturazione o un concordato seguono il piano approvato dal tribunale, mentre la liquidazione controllata richiede almeno 3 anni).
⚖️ Il costo dell’OCC ti spaventa? Non lasciare che le spese di avvio ti blocchino: verifichiamo subito se puoi accedere al gratuito patrocinio per l’avvocato e se possiamo anticipare noi i costi dell’Organismo di Composizione.
Crisi da sovraindebitamento: a chi rivolgersi
La domanda passa sempre da un Organismo di composizione della crisi (OCC) iscritto nel registro del Ministero della Giustizia: fanno capo agli ordini professionali, alle Camere di commercio o ai Comuni.
L’avvocato esperto in sovraindebitamento sceglie la procedura, imposta il piano e ti difende se un creditore si oppone. Un’associazione come Unione dei Consumatori è il primo passo quando non sai da dove partire.
Diffida di chi:
- ti chiede un anticipo prima di aver visto i tuoi documenti;
- si fa pagare una percentuale sul debito che “promette” di cancellare;
- non ti dà un preventivo scritto con compenso dell’OCC, onorario e spese separati.
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Come funziona il nostro servizio
Affrontare una procedura di sovraindebitamento richiede il passaggio obbligatorio attraverso un OCC (Organismo di Composizione della Crisi) o un professionista abilitato (gestore della crisi). Molti debitori si bloccano proprio a causa delle incertezze iniziali e dei costi burocratici.
L’Unione dei Consumatori è al tuo fianco per trasformare la disperazione in una soluzione legale definitiva:
Fase 1: Analisi preliminare gratuita (entro 24 ore)
Valutiamo senza impegno la tua idoneità e la fattibilità della pratica, esaminando la tua posizione debitoria per verificare subito i requisiti di accesso alle procedure di esdebitazione.
Fase 2: Copertura dei costi iniziali (litigation funding)
Interveniamo direttamente sullo scoglio economico: grazie alla collaborazione con strutture di supporto finanziario (litigation funding) e all’attivazione di bandi regionali dedicati possiamo garantirti la gestione della pratica senza oneri gravosi iniziali a tuo carico.
Fase 3: Percorso protetto fino alla cancellazione
Ti seguiamo passo dopo passo, dal deposito della domanda all’OCC fino all’ottenimento del provvedimento del giudice che dichiara la definitiva cancellazione dei debiti.
Di noi ti puoi fidare
⚖️ Le belle notizie non finiscono qui
Con la iniziativa di Unione dei Consumatori sull’analisi finanziaria analizziamo i prestiti e i finanziamenti firmati negli ultimi 10 anni, anche se già estinti.
La nostra promessa: se il contratto è regolare, te lo diciamo con onestà, senza venderti perizie inutili. Se c’è un’anomalia, ci mettiamo al tuo fianco per difendere i tuoi diritti.
Revisione legale e garanzia
Scopri il profilo del nostro avvocato Manlio Arnone che ha revisionato personalmente il presente articolo.
Avv. Manlio Arnone
La Legge 3/2012, detta “legge salva suicidi”, vale ancora?
Posso fare il sovraindebitamento senza avvocato?
Con il sovraindebitamento perdo la casa?
aiutatemi ad arrivare alla fine del mese -momoreddito -con cessione del 5 in corso fine per 10 anni
con pensione decurtata da inps senza notifica fatta per iscritto allo scrivente stesso -ceccotti roberto da poco conosciuto vostro sito web -fine unione nazionale consumatori palermo -vedasi altre segnalazioni inviate urgenti telefono e previdenza -cerco anche un bravo avvocato che si interesa di pensioni nel 2002 lo stesso percepiva 2350 euro -e ora percepisco in euro 1200,00 euro circa compreso cessione del 5 -per 10 anni e non si riesce ad arrivare alla fine del mese -fino al mese di giugno 2019 -tutti i mesi è sta musica -grazie ——
monoreddito ceccotti roberto -fine arezzo toscana pago l’affityto regolare -e altro fine saluti ancora -fine —grazie risposta per iscritto -urgentissima -fine -consulenza e aiuto sincero ———————-fine
Salve Roberto, un nostro consulente analizzerà quanto ci rappresenta e le risponderà quanto prima via mail. Grazie