La proposta di saldo e stralcio
Cos’è e come funziona

Cos’è una proposta di saldo e stralcio

Con il termine proposta di saldo e stralcio si fa riferimento ad un accordo transattivo tra creditore e debitore, volto ad estinguere l’intero debito.

Optando per questa soluzione, si verificano i seguenti esiti:

• il creditore ottiene immediatamente un pagamento senza dover affrontare attese prolungate o ricorrere alle vie legali, anche se riceverà un importo minore
• il debitore ha l’opportunità di ridurre il proprio debito, ma dovrà pagare l’intera somma concordata in una sola volta.

L’accordo può essere fatto in qualsiasi momento e cioè prima che inizino le azioni di recupero del credito o anche quando la questione è già stata portata davanti ad un giudice.

Ma come procedere per formulare una proposta corretta? Te lo spieghiamo noi.

Come fare un accordo transattivo a saldo e stralcio

La proposta a saldo e stralcio si presenta generalmente al creditore (che può essere anche una banca o un’entità finanziaria)  quando il rapporto di credito, come un prestito o un mutuo, entra in fase di litigio, ovvero quando il debitore smette di adempiere regolarmente ai pagamenti.

È consigliabile avanzare tempestivamente l’accordo per evitare possibili azioni legali, come un decreto ingiuntivo.

Per presentare una proposta efficace, occorrerà inviare una lettera al creditore, includendo il numero del contratto di finanziamento, l’importo proposto per la chiusura del debito, la scadenza entro cui si intende effettuare il pagamento e un piano di rateizzazione della somma offerta.

Se, quindi, ti trovi a dover affrontare questo tipo di problemi, noi possiamo aiutarti.

Valuteremo attentamente il tuo caso per predisporre un’offerta di saldo e stralcio adeguata alla tua situazione finanziaria.

Perché fare richiesta di saldo e stralcio

Il debitore ha un forte interesse nel concordare una transazione di saldo e stralcio, perché può ottenere una serie di vantaggi, quali:

• liquidare un debito al di fuori dei tribunali, evitando costi di procedure legali e accelerando i tempi di risoluzione
• saldare l’importo in modo significativamente ridotto rispetto al debito iniziale, spesso tra il 25% e il 40%.
• chiedere l’eliminazione del proprio nome dal Crif.

Dopo aver completato i pagamenti, inoltre, il creditore rilascerà al debitore un documento che attesta che non è più tenuto a saldare alcunché.

Le regole per avanzare una lettera saldo e stralcio

Le regole per avviare una proposta saldo e stralcio sono davvero semplici e si riducono al possesso delle necessarie corrette informazioni sull’ammontare del debito da estinguere.

Difatti, non bastano semplici conteggi “fai da te” e occorre sempre tenere conto di tutte le clausole che ogni contratto contiene.

Bisognerà pertanto affidarsi alle banche dati e partendo dall’importo dichiarato da queste avremo la possibilità di analizzare un dato comune, corrispondente a quanto contrattualmente è dovuto al creditore.

Ciò fatto, potremo avanzare la nostra richiesta saldo e stralcio.

In alternativa alla visura in banca dati si può, più semplicemente, chiedere un “conteggio di estinzione anticipata” al creditore.

Come chiudere un accordo vantaggioso

A volte, dopo la proposta saldo e stralcio, il creditore invia una lettera dove richiede il saldo di tutto l’importo.

Questo vuol dire che l’azione per il recupero del credito è stata affidata ad una società che non ha alcun “mandato a transigere” ma solo a recuperare le somme per intero.

Per questo motivo bisogna sempre sapere se la persona con cui si sta portando avanti la trattativa ha il “potere” di:

• concedere lo sconto
• estinguere il debito (con rilascio di quietanza liberatoria), una volta ricevuto il pagamento dell’importo concordato.

Questo perché il saldo e stralcio non è dovuto, ma generalmente viene concesso.

Le probabilità di ottenere uno sconto, crescono in ragione dei vantaggi che ritiene di ottenere il creditore dal concedere una chiusura del debito.

L’offerta a saldo e stralcio

Un altro aspetto da considerare riguarda la somma necessaria per avviare una proposta di saldo e stralcio.

Non vi è una percentuale fissa o un importo specifico da rispettare: in generale, è improbabile che banche o istituti di credito accettino proposte inferiori al 40% dell’ammontare del debito residuo. Tuttavia, è possibile per il debitore proporre qualsiasi importo, anche se, come regola generale, possiamo suggerire che:

• per importi modesti, è preferibile offrire un pagamento in un’unica soluzione, anziché frazionato
• per debiti non garantiti da ipoteca, è fattibile proporre un importo ridotto, anche fino al 40% del totale del debito (ad esempio, per un debito di 10.000 euro, un’offerta di 4.000 euro potrebbe essere presa in considerazione)
• nel caso di debiti garantiti da ipoteca, come un mutuo sulla casa, le banche tendono a valutare offerte che variano tra il 50% e l’80% dell’intero debito (quindi, per un debito di 100.000 euro, si dovrebbe proporre un importo tra 50.000 e 80.000 euro).

Per importi particolarmente elevati, può essere presa in considerazione l’opzione di un piano di rimborso rateale, senza che vi sia un limite minimo o massimo prefissato: l’importante è adeguare l’offerta alle proprie capacità economiche effettive.

Transazione saldo e stralcio: quando si può fare

Solitamente, la proposta di saldo e stralcio viene avanzata a un istituto bancario o a un ente di finanziamento quando il prestito o il mutuo entra in fase di contenzioso, ovvero quando il debitore smette di adempiere regolarmente ai pagamenti e il creditore classifica il credito come inadempienza.

Di conseguenza, non è fattibile avanzare una proposta di liquidazione dell’intero debito per un importo ridotto se il mutuo o il prestito viene rimborsato senza intoppi o in caso di lievi ritardi nel pagamento delle rate.

È fondamentale, prima di iniziare qualsiasi trattativa con una banca o un ente di finanziamento per un accordo di saldo e stralcio, che il debitore abbia la certezza di disporre della cifra che intende offrire.