Recupero crediti:
come funziona e come difenderti
Unione Dei Consumatori
28 Luglio 2026
Recupero crediti: guida rapida per capire meglio
Hai ricevuto una richiesta di pagamento, via SMS, telefonata, lettera, da una società di recupero crediti e non sai se il debito richiesto sia reale, prescritto o del tutto infondato?
In questa guida trovi:
- le regole generali
- come funziona
- come ti contattano
Cos’è il recupero crediti e come funziona la cessione
Quando un fornitore di servizi (telefonico, energetico, bancario, condominiale) non riesce a incassare una fattura o una rata, ha sostanzialmente due strade:
- gestire il recupero internamente,
- oppure affidarlo a una società specializzata, spesso chiamata servicer.
In molti casi il credito viene addirittura ceduto, cioè venduto, a questa società, che ne diventa la nuova titolare a tutti gli effetti e prosegue l’attività di recupero in proprio nome.
Questo meccanismo, disciplinato dagli articoli 1260 e seguenti del Codice civile, è del tutto legittimo: il fatto che a contattarti sia un’agenzia diversa dal tuo fornitore originario non significa, di per sé, che qualcosa non vada.
Il punto centrale, però, è che la cessione rende l’agenzia titolare del credito, non lo rende automaticamente dovuto.
Un altro dettaglio spesso sottovalutato: quando un credito viene ceduto in blocco insieme a migliaia di altre posizioni (i cosiddetti pacchetti di NPL, Non Performing Loans), la documentazione a supporto non sempre viaggia con la stessa qualità del credito stesso.
Non è raro che l’agenzia acquirente non disponga del contratto originale o delle fatture dettagliate, un elemento che diventa decisivo quando si arriva a contestare la richiesta, come vedremo più avanti.
Il panorama del recupero crediti in Italia: chi fa cosa
Una parte della confusione che i consumatori ci segnalano nasce proprio dal non capire con chi hanno davvero a che fare, perché nella filiera del recupero crediti compaiono ruoli diversi che si assomigliano ma non coincidono.
NOTA BENE!
- il creditore originario è il soggetto con cui hai firmato il contratto, l’operatore telefonico, il fornitore di energia, la banca
- il mandatario, o servicer in senso stretto, agisce per conto del creditore originario senza diventarne titolare: gestisce il recupero, ma il credito resta formalmente dell’azienda che te lo ha fatturato
- il cessionario, invece, ha acquistato il credito e ne è il nuovo proprietario a tutti gli effetti: è il caso più frequente quando la richiesta arriva a distanza di anni, spesso all’interno di un pacchetto di crediti deteriorati (NPL) comprato all’ingrosso insieme a migliaia di altre posizioni simili.
Questa distinzione non è solo teorica: cambia a chi puoi legittimamente chiedere la documentazione del debito, e determina anche quale tipo di controllo pubblico si applica alla società che ti ha contattato.
L’onere della prova: a chi tocca dimostrare cosa
Uno dei principi più fraintesi in questo ambito è l’articolo 2697 del Codice civile: non è il debitore a dover dimostrare di aver già pagato o che il debito non esiste, ma è chi avanza la pretesa a dover provare che il credito è reale, quantificato correttamente e non prescritto.
In pratica: se un’agenzia ti richiede un pagamento, dovrebbe essere in grado di esibire il contratto originale, le fatture dettagliate e la prova della cessione del credito, se applicabile.
La richiesta formale di questa documentazione è quasi sempre il primo passo utile prima di qualunque altra azione.
Le pratiche più diffuse e come riconoscerle
Chi si occupa di recupero crediti tende a puntare su un numero ristretto di leve psicologiche, che si ripetono con una certa regolarità indipendentemente dal canale usato per contattarti:
Ecco il paragrafo riorganizzato in elenco puntato:
Chi si occupa di recupero crediti tende a puntare su un numero ristretto di leve psicologiche, che si ripetono con una certa regolarità indipendentemente dal canale usato per contattarti:
- l’ansia da conseguenze imminenti: pignoramenti, segnalazioni in banche dati, azioni legali già in corso, quando nella realtà nessuna di queste cose può avvenire con la rapidità e le modalità lasciate intendere
- il fattore tempo: molte persone pagano semplicemente per “togliersi il pensiero” un debito vecchio di anni, senza verificare se nel frattempo sia maturata la prescrizione
- il saldo e stralcio: la leva più insidiosa, uno sconto sull’importo richiesto in cambio di un pagamento immediato, che può sembrare vantaggioso ma che, se il credito era prescritto o contestabile, rischia di funzionare come un riconoscimento di debito (anche un pagamento parziale può far rinascere legalmente un’obbligazione che non era più esigibile).
Il recupero crediti e le tutele del Codice del Consumo
Le tecniche di recupero crediti particolarmente aggressive sono espressamente vietate dal Codice del Consumo (D.Lgs. 206/2005): qualunque comunicazione che utilizzi toni intimidatori, minacce infondate o molestie ripetute configura una pratica commerciale scorretta, e come tale può essere oggetto di segnalazione alle autorità competenti oltre che di contestazione diretta nei confronti dell’agenzia.
IMPORTANTE! Questo non significa che ogni sollecito di pagamento sia illecito, un’agenzia ha il diritto di richiedere legittimamente un credito reale, ma che le modalità con cui lo fa sono soggette a limiti precisi, il cui superamento sposta la questione dal piano del semplice recupero crediti a quello della tutela del consumatore.
La vigilanza di Banca d’Italia: come verificare chi ti sta contattando
Non tutte le società che si occupano di recupero crediti sono soggette allo stesso tipo di controllo.
Il semplice recupero crediti stragiudiziale (le telefonate, le lettere, le diffide) richiede una licenza rilasciata dal Questore ai sensi dell’art. 115 del TULPS, ed è quindi un’attività autorizzata a livello di pubblica sicurezza, non di vigilanza bancaria.
La situazione cambia quando la società non si limita a gestire il recupero per conto di altri, ma acquista essa stessa i crediti diventandone titolare (la cessione di cui parlavamo alla sezione 2): in questo caso, se l’attività di acquisto crediti è svolta professionalmente nei confronti del pubblico, l’operatore può rientrare tra gli intermediari finanziari disciplinati dall’art. 106 del Testo Unico Bancario, soggetti alla vigilanza di Banca d’Italia e all’iscrizione in un apposito registro.
Per il consumatore, questo si traduce in uno strumento di verifica concreto: prima di considerare fondata una richiesta di pagamento, è possibile controllare:
- sul sito di Banca d’Italia se la società che ti ha contattato risulta iscritta nell’Albo degli intermediari finanziari ex art. 106 TUB,
- oppure, per chi opera come agente o mediatore, nell’elenco tenuto dall’OAM (Organismo degli Agenti e dei Mediatori), che opera anch’esso sotto la supervisione di Banca d’Italia.
L’assenza dell’iscrizione, quando l’attività svolta la richiederebbe, non rende automaticamente nullo il credito sottostante, ma è un elemento che può rafforzare una contestazione e che comunque merita di essere segnalato alle autorità competenti.
Trova la tua agenzia
Le regole generali di questa pagina, cessione del credito, onere della prova, pattern delle pratiche scorrette, tutele del Codice del Consumo, vigilanza di Banca d’Italia, restano valide per qualunque agenzia di recupero crediti, incluse quelle non ancora presenti nell’elenco qui sotto.
Ma per affrontare concretamente la tua situazione ti serve qualcosa di più mirato: sapere quali sono i termini di prescrizione applicabili al tuo tipo di credito, cosa quella specifica agenzia non può legittimamente farti credere, e come muoverti passo passo per contestare la richiesta.
Questi contenuti operativi li trovi nella guida dedicata all’agenzia che ti ha contattato:
| Se l’agenzia che ti contatta è… | Vai a |
|---|---|
| Europa Factor S.p.A. | trovi i termini di prescrizione specifici e i canali di contatti di Europa Factor |
| Credit Factor S.p.A. | scopri come verificare la legittimità del credito e contestare una richiesta di Credit Factor |
| Crediciò | leggi la guida per contestare una richiesta di pagamento di Crediciò |
| Serfin97 Srl | impara a riconoscere le richieste illegittime di Serfin97 e sapere quando non pagare |
| Service Lines Srl | scopri come rispondere a Service Lines senza pagare importi non dovuti |
Di noi ti puoi fidare
Preferisci che un nostro legale valuti la pratica per te gratuitamente? Compila il seguente form:
BLOCCA ORA IL RECUPERO CREDITI
Salvo ho pagato tutto un prestito compass ora mi dicono che ci sono da pagare i ritardi cosa posso fare ?